🧮 十月记账 · 免费负债工具箱
网贷真实利率计算器
输入到手金额和每期还款，30 秒算出真实年化利率（IRR）——很多平台宣传的"日息万五""月费率 0.8%"，换算成年化会吓你一跳。
实际到手金额（元）
注意填"到手"的钱——如果被先扣了手续费/保证金，填扣完后真正拿到的
每期还款金额（元/月）
还款期数（月）
算出真实年化利率
--真实年化利率（IRR 复利口径）
名义年化（月利率×12）--
总还款额--
总利息成本--
算完利率，把这笔账管起来
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为什么你算出来的利率比宣传的高这么多？
因为分期还款时，你并没有"用满"全部本金一整年。比如借 10000 元分 12 期还，第一个月你占用的是 10000，最后一个月只占用不到 1000——但利息却往往按 10000 全额算。所以"月费率 0.8%"听起来是年化 9.6%，按 IRR（内部收益率）一算，真实年化通常在 17% 左右，差了接近一倍。
IRR 是监管认可的真实利率口径。2021 年起央行就要求所有贷款产品明示年化利率，但很多平台依然把"日息""月费率"放在最显眼的位置。判断一笔借款贵不贵，只看 IRR。
日息万五 ≈ 名义年化 18.25%，若等额分期实际 IRR 更高
月费率 0.8%（先息后本） ≈ 年化 9.6%；等额本息下同样月费率 ≈ IRR 约 17.3%
法律上限：网贷、消费金融、信用卡等持牌机构，费用总计超过年化 24% 的部分可请求调减；个人间借贷为一年期 LPR 的 4 倍
常见问题
IRR 和名义年化有什么区别？名义年化 = 月利率 × 12，不考虑资金占用逐月减少；IRR 把每一期现金流都算进去，反映你真实付出的资金成本。分期产品两者差距可达一倍。
被先扣了"手续费"该怎么算？到手金额填扣完费后真正拿到的钱。比如合同借 10000、先扣 500 服务费，到手填 9500——这样算出的 IRR 才是真实成本。
算出来利率超过 24% 怎么办？先保留合同、还款记录等凭证。网贷、消费金融、信用卡等持牌机构的借款，利息和各项费用总计超过年化 24% 的部分，可以在协商或诉讼中请求调减，也可以咨询当地金融监管部门、法律援助渠道。不要以贷养贷。
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